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收入不高、预算有限的家庭,该如何买保险?

发布时间:2020/06/29 18:37

很多人存在一个误区,认为保险是只是有钱人的专属,但其实保险对于一般收入的家庭而言,意义更大。

因为,收入一般的家庭,其实抗风险能力不高,禁不起任何风吹雨打。一场大病或是一次意外就能轻易的击垮这个看似美好的家庭。

而保险是最适宜的风险转移工具:

只需要在当下付出对生活不产生影响的很小的成本,就可以撬动对未来不确定性的无法承受风险的保障,为家庭经济筑起一道坚固的风险屏障。

今天,我们以“年收入10万左右的家庭”为例,来看看该怎么给全家人买保险,大家也可以根据自身情况对号入座,来科学合理的配置保险,有效规划和转移家庭财务风险。

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首先,我们要先了解四种保险的各自的作用和特点。

医疗险

医疗险是健康保障的核心所在,主要用于覆盖巨额医疗费用支出。

医疗险选择标准:

1.总报销额度高,用于应对巨额医疗花费;

2.报销范围广,用于应对社保无法报销的高效医疗手段;

3.稳定性好,续保条件好。

在上述前提下,选择可以提供更好的医疗资源和就医体验。

重疾险

患病后不再工作,重疾险可作为收入补偿,用于患病后的治疗补充、疗养、生活。

重疾险选择原则:

1.保额以年收入3~5倍为宜,考虑到现在的医疗费用及生活成本,建议配置到50万以上;

2.在保证保额的前提下,可考虑多次给付的产品。

意外险

意外险保障的是:遭受意外伤害造成的死亡、残废、支出医疗费或暂时丧失劳动能力。

意外险挑选原则:

1、综合意外伤残保额高;

2、有意外医疗、意外住院津贴等责任更好;

3、最好附加猝死责任。

定期寿险

家庭经济支柱意外身故后为家庭留下一笔保费,可以为家人减轻负担,继续承担家庭责任。

定期寿险保额建议覆盖:

1、各类贷款

2、家人生活费

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现在,假设小王30岁,月收入6000元,小王的妻子29岁,月收入3000,一家年收入10万元左右。有一个2岁的宝宝,房贷15万元。

一般来说,每年的保费支出最好不超过家庭年收入的10%,那么对于小王一家来说,理想的保费支出,每年最好不超过1万元。

第一步:定需求

买什么保险,其实是跟着需求走的。而需求,来自家庭需要转移的风险。

大多数家庭,都需要转移身故、患病导致的高额医药费和残疾这三个大风险。

小王家已经有了宝宝,而且有房贷,夫妻俩都算是家庭经济支柱,所以四类基本险种,夫妻俩都很有必要配置。

孩子因为目前还小,不承担经济责任,不需要考虑寿险。

第二步:定保额

明确了需求,我们先来看看各项保障,保多少合适。

买保障,保额的充足度很重要。

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寿险

寿险的额度和经济支柱未来承担的责任息息相关。

三口之家的家庭的责任有哪些?

1)家庭剩余的车贷房贷

2)孩子的教育责任

3)父母的赡养责任

4)预留3-5年左右的生活开支

所以,可以预估:

小王夫妻的寿险额度 = 剩余房贷车贷20万 + 预留孩子教育责任20万 + 父母赡养10万 + 预留生活开支10万 = 60万

因为小王家是双支柱家庭,所以寿险的额度应该按照两个人的收入按比例进行分配,小王一个月赚6000,太太赚3000,那小王就配置大约40万的寿险,太太买20万就可以了。

重疾险

重大疾病会严重影响家庭的经济状况。因病致贫的例子比比皆是,一旦家里有人得了大病,很可能"倾家荡产"。

除了大额的医药费,重疾导致的收入降低也是个大问题。

一般建议一二线城市买重疾的保额至少到50万,如果收入有限,也起码要买到30万以上。

小王家年收入有限,所以重疾这部分可以考虑夫妻俩各40万,孩子买定期重疾比较便宜,可以考虑配置50万。

医疗险和意外险

医疗险和意外险也是必不可少的。

医疗险推荐配置百万医疗险,几百块就可以买到上百万保额,报销得了大病后的医疗费用。

意外险也是性价比很高的产品,一年100多就能买到很高的保额,而且对于健康状况的限制不大,全家人都可以买上。

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最后提醒大家,趁着年轻身体健康的时候,尽早配置保险,保费便宜,可选的范围又多,别等到年龄大了或者生病了,想买保险才发现好多产品都买不了了。

 

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本文来源:https://www.zgbxjj.com/topic_detail.html?id=1054&type=02